Вопрос: Должен ли банк удовлетворить требование заемщика о реструктуризации задолженности по кредитному договору в связи с его тяжелым материальным положением?
Ответ: В законодательстве отсутствует обязанность банка по реструктуризации задолженности по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением заемщика.
Обоснование: В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Само по себе обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации кредита не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им. Проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка.
При отсутствии в законе четкой обязанности кредитной организации производить реструктуризацию задолженности заемщика при его обращении в банк со ссылкой на тяжелое материальное положение заемщики, требуя реструктуризации, ссылаются на норму пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ и ст. 451 ГК РФ. Но, как правило, не представляют достаточно доказательств, что обстоятельства изменились так, что заемщик не имел возможности предполагать их наступление при должной степени заботливости и осмотрительности. Более того, ни из обычаев делового оборота, ни из договоров не следует, что именно банк несет риск изменения обстоятельств.
Закон не называет тяжелое материальное положение заемщика в качестве основания для освобождения его от исполнения принятых по кредитному договору обязательств или для изменения таких обязательств. Данные выводы подтверждаются судебной практикой (Апелляционное определение Московского областного суда от 13.05.2015 по делу N 33-8655/2015, Определение Ленинградского областного суда от 09.04.2015 N 33-1910/2015, Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 17.02.2015 по делу N 33-665/2015, Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 15.09.2015 по делу N 33-8813/2015, Апелляционное определение Челябинского областного суда от 16.02.2016 по делу N 11-2431/2016, Апелляционное определение Оренбургского областного суда от 20.01.2016 по делу N 33-357/2016).
Автор: Н.В. Гурьянова